理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等。本质上看个人理财产品是商业银行自行设计并发行的本外币理财产品,商业银行是产品的单一发行主体,对产品进行全过程管控,目的是在短期内起到揽储的作用。
　　对于投资者而言,理财就是让闲钱在安全的基础上更好的“生钱”。理财产品五花八门,投资者的腰包大小不一,抗风险能力也有大有小,那么如何选准适合自己的理财产品呢?

◎美元理财保收益
　　理财产品按收益分为保证收益类型和非保证收益类型理财产品。保证收益理财产品是银行按照约定条件向客户承诺的固定支付的收益理财产品,由银行承担全部投资风险或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财产品。美元理财产品多为这款理财产品,好处在于避免利率和汇率波动所产生的投资风险。如果手中有美元,无论是现钞还是现汇都可以购买。

◎保本理财最安心
　　非保证收益类理财产品分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指产品到期后银行按照约定条件向投资者保证支付本金,不承担本金以外的投资风险,并依据实际投资收益情况确定投资者实际收益的理财产品。例如,产品代码开头为BB的属于保本浮动收益理财产品。非保本浮动收益理财产品是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益有可能为负收益,不保证投资者本金安全的理财产品。
　　对于求稳客户,购买银行理财产品最好选择BB开头的保本理财,尽管到期收益会低于工银财富和高净值理财产品,但能满足客户维稳需求。时下负收益频频出现,保本理财产品比较适合中老年人及风险厌恶型的客户购买。

◎中高端投资者选啥
　　工银财富和高净值理财产品存在负收益的风险,银行会在购买之前如实告之并确认签字。此类理财产品预期收益率比保本理财产品收益率要高几个百分点。同时还具有金额档次同期同款收益率差异,比较适合中高收入阶层人士购买。同款产品购买5万元与百万元预期收益率相差0.5%～0.8%。对于工银财富和高净值理财产品,购买时务必看清产品资金投向是否符合投资者偏好和预期,不同标的物的收益可能千差万别。
　　对于资金流动性较强的客户,可以购买银行灵通快线和新近推出的7天增利理财产品。共同点是节假日不能赎回支取现金。不同点有两个,一是7天增利高于灵通快线,两者收益率相差0.3个百分点；二是灵通快线可以赎回当时取现,7天增利在认购满7天之后可以在正常工作日赎回,申请第二日的早9点到账。此类理财产品适合数额较大,用款时间均在正常工作日的投资者,用于股市间歇闲置资金暂时存放和生意人士大笔资金短期闲置存放。
　　还有一种另类投资理财产品是通过信托计划投资于红酒、白酒、普洱茶等高端消费品以及贵金属实物等。此类理财产品认购起点较高、安全性相对较好,附送投资者实物选择权,投资者能以低廉价格购买上述实物产品,适合对这些特定实物感兴趣高端投资者。
本报记者　孙艺丛