【理财案例】
　　刘先生和太太李女士,今年都是30岁,大学毕业,刘先生在企业工作,李女士是人民教师,儿子2岁。刘先生家庭养老保险、医疗保险、住房公积金等都有保障。双方父母,今年60岁,身体健康,现无需赡养。
　　目前,两人的月薪共9000元左右,没有其他收入来源。刚刚攒够了20万首付款,定下了一套价值46万元的新房子,手上没有积蓄,准办理房贷。听朋友建议,房贷办理5年期的,利率较低,总利息较少。
　　既要准备还房贷,又想给儿子攒下一笔教育金,条件允许的话,还想买一辆汽车代步,这样的双职工家庭该如何理财?
【理财分析】
　　刘先生夫妇俩是双职工,收入来源比较单一,不过,夫妻双方的收入情况尚可,每月9000元也算得上中等收入家庭,只要合理筹划,理性消费,未来的生活还是值得期待的。
【理财建议】
防止意外发生,准备应急资金
　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响,也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。
　　刘先生夫妇工作收入相对稳定,建议储备家庭4-5个月的日常支出,约为1.5万元。其中5000元存银行活期存款,另外1万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,流动性较强,收益高于活期存款,是非常好的现金管理工具。
用住房公积金还住房贷款
　　购房贷款如定为5年期,在房贷还款期内,房贷压力将会严重影响生活质量,延长还款期限是不错的选择,将还款期限定为15年。虽然延长还款期限,会增加房贷的利息支出,但同时也减轻了每月的房贷负担。因刘先生无提前还款计划,还款方式可定为等额本息还款法,按照目前5年期以上贷款住房公积金利率4.7%计算,每月房贷为2016元。
　　考虑到刘先生夫妻双方每年住房公积金上缴约有25000元,而还房贷每年约24000元,建议刘先生合理提取住房公积金,用于偿还房贷是一个很好的选择,减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次,或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。
基金定投,积累教育金
　　教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支。在教育金准备工具中,我们一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。
　　可为孩子专门建立一个教育金账户,筛选一只债券型基金作为定投对象,每月500元,债券基金一般收益率预期在7%左右,根据财务计算器可计算出16年后孩子读大学时,账户金额可积累到17.6万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。
信用卡分期付款圆汽车梦
　　刘先生交付一定比例的购车首期款和固定费率手续费,在信用卡透支额度内先消费,后逐月分期还款。只需向银行缴纳一定手续费。可把消费的钱分摊到以后每个月分期偿还,从而缓解还款压力,为自己留出更多现金。分期付款化整为零,客观上降低一次性购物的资金压力。对于手头资金紧的刘先生来说,通过这种方式消费很划算。
本报综合