随着理财观念渐入人心,越来越多的市民接受了理财产品,尤其是年轻人,经济实力有限,利用理财产品获得更好的收益,非常合算。可买理财的最少金额为5万元,这对于初入职场的年轻人来说,有一定难度。如何让自己从“月光族”变成拥有“第一桶金”的初级理财者?

　　　　养成强迫储蓄习惯
　　“万丈高楼平地起”,所有人理财的第一步就是储蓄,要先存下一笔钱,作为投资的本钱,接下来才谈加速资产累积。若想强迫自己储蓄,最好是一领到薪水就先抽出20%存起来。无论是选择保守的零存整取银行定存,或是定期定额共同基金。长期下来,都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说,如果每个月薪水有3000元,把其中20%也就是600元做定期定额基金,以年平均利率15%计算,投资10年约有16万多元。不但是一笔可观的资产,也是一种保障,所以无论国内外景气如何变化,存钱的习惯还是不可改变。
　　把钱花得更聪明
　　经济不景气,企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此,如果“开源”的工作有困难,那么有计划的消费从“节流”做起。其实聪明消费很简单,选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望,以及避免滥刷信用卡、举债度日等,都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,据此再决定收入分配在各项支出的比例,避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯,定期检查自己的收支情况,并适时调整。
　　减负债提升净值
　　大环境不佳,个人或家庭财务应变的实力尤其重要,也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债,国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上,个人或家庭可承担的负债水准,应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后,剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则,则应优先偿还利息较高的贷款,目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右,小额信用或消费性贷款平均也都近10%,如果能够先偿还这部分高利率的负债,等于减少一大笔支出,在需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。
　　加强保值性投资
　　股、汇市表现不佳,银行定存利率也频频下调,现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外,资产保值相当重要。可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中,债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处,相较于直接从事债券投资,门槛降低许多。再加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上,所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多,应先了解其投资范围、特性与适合的用途,配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存,在利率持续调降的趋势下,最好选择固定利率进行存款。
本报记者　孙艺丛