◎新版个人信用报告上线,负面记录将不再伴随终身　◎2009年10月前的“污点”取消,专家支招维护信誉
　　“我一直担心不能再办个人房贷,现在终于可以放心了。”11月2日,家住重庆市南岸区融侨半岛的梁先生高兴地说,他多年前一不小心发生的信用卡拖欠记录,已经在个人信用报告里看不见了,他有望顺利地从银行办到贷款等信贷业务。记者了解到,新版个人信用报告最近在全国上线运行,2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示,且此后逾期记录留存的时间为5年。这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身,若能持续5年按时足额还款,可还回信用清白。
　　五招教你不忘还款
　　1　办卡时开通短信通知功能。

　　2　将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑。

　　3　开通网上银行的转账汇款功能。

　　4　减少信用卡的数量。

　　5　降低信用卡最高额度。可以向银行申请降低最高额度,这样即使有花钱的欲望,刷卡也付不了多少钱,多少可以控制一下。
污点是怎么产生的
　　“我一直拖欠了大约半年时间,最后在银行再三催债的情况下,我找朋友借钱把信用卡欠款还了”。“申办房贷,均以‘曾出现恶意拖欠’为由遭拒绝”……
　　梁先生称,2002年大学毕业刚参加工作,一家银行的工作人员上门推销,他就办了一张信用卡,信用额度为2000元。拿到信用卡时快过春节了,梁先生持信用卡在商场买了电视机等家电,两三天就把信用额度用完了。在还了第一个月的最低还款额度以后,梁先生的经济便接不上了。“我一直拖欠了大约半年时间,最后在银行再三催债的情况下,我找朋友借钱把信用卡欠款还了”。
　　2006年买房找银行申办房贷,均以“曾出现恶意拖欠”为由遭拒绝……“当时没有保护个人信用的意识,让我至今都很后悔。”

新版信用报告上线
　　和旧版信用报告比,最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定,此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录,现在的“有效期”为5年。新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。换句话说,2009年10月之前的负面信息已删除。
　　前段时间,梁先生急需向银行申请个人消费贷款,再次专门去查询自己的个人信用报告。“我拿到报告一看,2002年发生的信用卡拖欠记录没有了”。为何会有这样的好事?并不是梁先生运气好,而是个人信用报告悄然发生了改变。
　　记者从人民银行征信中心了解到,个人征信系统的新版信用报告已上线运行,和旧版信用报告比,最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定,此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录,现在的“有效期”为5年。这意味着,假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录,将保留至2017年1月。
　　中国人民银行征信中心客服人员表示,新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。换句话说,现在的个人征信报告里,只有2009年10月之后的逾期记录,之前的负面信息已删除。不过,5年期限的起点是从逾期还款者还款完毕那天起,若一直拖着没还,说明逾期还在发生,也就不受5年期限限制。
　　一国有商业银行负责人分析说,部分市民的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的,并非恶意。如果逾期记录一直伴随个人征信,不太公平,也容易让人“破罐子破摔”。将有效期改为5年,有利于重视信用记录,做好信用记录的积累。
　　新版的个人信用报告与老版区别还有哪些?2日,记者亲自体验查询新版报告后发现,新版个人征信报告已经“瘦身”——除了个人姓名、身份证号码、查询时间等,只有3类信息:信贷记录、公共记录和说明。而老版罗列的24个月还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位信息已不再显示。
个人信用报告作用不少
　　对于一位普通市民来说,个人信用报告有些啥用途?记者了解到,现在个人信用报告除了找银行申办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以后,还在多个领域有重要作用。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动中,如果没有良好的个人信用记录,很多事可能都办不成。
找工作
　　一些单位招聘时,已经把政审材料改为个人信用报告,尤其是银行、保险、证券等行业,大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时,也要求应聘者提供个人信用报告。
　　在国内许多地区,个人信用报告已成为求职材料中不可缺少的内容。以湖北为例,湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法(试行)》以后,不仅部分人找工作要提供个人信用报告,连评先进也要查个人信用报告。
开账户
　　“股指期货投资者在申请开户时,也要求提供个人信用报告。”知情人士称,金融期货交易所已要求期货公司对股指期货自然人投资者进行适当性综合评估时,明确“投资者可以提供近两个月的个人信用报告或者其他信用证明文件作为诚信记录的证明”。
　　人民银行征信中心为股指期货开户申请人提供了社会版个人信用报告的查询。市内有期货公司人士称,在办理股指期货开户申请时,会对申请人进行综合评分,若个人信用报告有污点,就会扣15分。
租房子
　　为了解租房当事人的信用情况,防范出租房屋风险,现在已有房屋出租人要求承租人出示个人信用报告。
　　市内一些房产中介称,已有部分房东要求租房者提供个人信用报告。此举主要是让租房者证明自己比较诚信,一不会故意损坏屋内设施,二不会逃房租。
如何维护信用报告
　　个人信用报告如此重要,那么市民怎样才能维护自己的信用报告呢?记者了解到,维护好自己的个人信用报告也有技巧。
修复不良记录
　　有了个人不良信用记录,可以采取这些措施———首先,避免出现新的逾期。银行在判断一个人的信用状况时,通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都按时、足额还款,这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
　　其次,若手头的信用卡出现了逾期,千万不要采取注销信用卡的方式来解决,应该采取正常使用、正常还款的方式,因为一旦信用卡逾期以后被注销,有可能会被银行认定为“恶意透支”。
查询信用报告
　　个人作为信用报告主体的基本权利,人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。
　　市民可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。
　　在查询个人信用报告时,带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。
　　在查询时,还需如实填写个人信用报告本人查询申请表。
提出异议申请
　　市民发现个人信用报告记载的内容有误,可以提出异议申请。
　　在提出异议申请时,要本人亲自到现场提出异议申请,只需带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。在查询时,你还需如实填写个人信用报告个人异议申请表。
　　也可以委托他人提出异议申请,代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。
　　若市民对异议处理结果仍然有异议,除了可以向人民银行征信部门反映、向法院提起诉讼,还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。
哪些可致信用污点
　　个人信用报告对于市民个人来说很重要,那么哪些行为可能会导致个人信用污点呢?市内部分商业银行人士透露,从他们日常审批个人信贷的情况来看,发现市民的个人信用报告中,出现个人信用污点主要集中在这几个方面。
　　按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。
　　信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。
　　按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后,仍按原金额支付月供,从而导致还款金额不足,由此产生的欠息逾期。
　　市民在为第三方提供担保时,由于第三方没有按时偿还贷款,所以造成担保人有逾期记录。
　　个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此,欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
　本报综合《重庆晚报》、《重庆商报》报道