随着今年两次降息“福利”的集中兑现,从下月起大多数房奴的月供金额即将“减负”。12月4日记者走访长沙部分银行发现,由于多数贷款合同规定的调息时间,是调息后的“次年1月1日”,一些“房奴”开始考虑更改房贷利率的调息方式。
　　长沙多位银行人士提醒,“次月调”更适合贷款年限少,一两年之内就能还清,或者房贷尾款已经不多的买房者。正常的房贷客户没必要选择“次月调”。
算账　50万贷20年月供款减少149元
　　今年6月8日和7月6日,央行连续两次降息,5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%降到了目前的6.55%,降幅达到7.1%。不过,不少签订“次年调”的“房奴”却还要等到明年1月1日,才能享受到降息带来的“福利”。光大银行长沙分行个贷经理游方介绍,银行房贷合同的调息方式一般有2个选择:“按年”和“按月”调,但大多数都默认选择“按年调息”。
　　从明年开始,享受降息的房奴每月少还多少钱呢?据了解,在今年不同时段办理的个人房贷,基准利率上涨的幅度不一样。今年6月8日前办理的房贷:基准利率将从7.05%下降到6.55%,总体下降0.5个百分点。今年6月8日后至7月6日办理的房贷:基准利率将从6.80%下降到6.55%,下降0.25个百分点。
　　以今年6月8日降息前一笔20年期的50万元贷款为例,按基准利率7.05%计算,月供为3891.52元；若下月执行新基准利率6.55%,月供为3742.6元,两者相差149元。今年6月8日至7月6日期间的房贷,基准利率为6.80%,月供为3816.69元；下个月起月供为3742.59元,减少了74.1元。
建议　降息周期谨慎选择“按月调息”
　　“目前还处于降息周期,选择‘次月调整’对客户有利。但万一以后加息,客户反而会多付利息。”建设银行长沙芙蓉路某支行个贷经理表示,近日,不断有人前来咨询可否将调息方式从合同默认的按年调更改为按月调。其中,大多数是今年上半年办完贷款手续的“新房奴”。据了解,房贷利率是“次年调”还是“次月调”,在房贷合同中会有约定。银行房贷经理建议,“次月调”更适合贷款年限少,一两年之内就能还清,或者房贷尾款已不多的买房者。相反,正常的房贷客户没必要选择“次月调”。
　　多家银行房贷人士称,房贷客户若想将次年调息改成次月调息,可持本人身份证和房贷合同等材料到银行申请更改。由于银行对次年调整和次月调整的转换涉及到房产抵押合同的更改,银行一般只会修改一次。
连线　提前还贷的客户相对有所减少
　　通常,很多客户习惯在年底向银行预约提前还贷。记者12月4日从长沙几家银行了解到,临近年底,有一些客户来预约提前部分还贷,但相对往年数量却有所减少。招商银行长沙分行分管个贷负责人谢龙表示,现在处于降息周期,今年央行已经两次调降贷款利率,明年市民的还款负担会有所减轻,因而赶在年底前提前还款的市民并不多。
　　不过,他表示,有三类人是不适合提前还贷的,一类是购房较早,采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。第二类是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主,这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息,本金所占还款金额的比例非常低,因此提前还贷不划算。第三类就是未来有较大支出的客户,比如近期有买车、买二套房等计划。

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