新华社沈阳12月15日电　临近年末,各银行又迎来一批提前还贷族。不过记者近日采访的多名银行理财专家都表示,2012年年中的两次降息,从2013年1月1日起将直接带来房贷月供负担减少,同时未来降息预期仍未消除。对于三类市民来说,不必急着还清贷款。
　　2012年6月和7月,央行连续两次降息,5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%,降到了目前的6.55%。绝大多数购房者与银行签订个人房贷合同时,均与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说,在一年当中,无论央行多次加息或减息,个人房贷都要在次年的1月1日才执行新的基准利率。
　　临近年末,最近到银行咨询提前还款的客户也多了起来。但提前还款未必划算,理财师表示,三类人不适合提前还贷。
　　一是购房较早,采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。2009年、2010年时期不少购房者享受到了7折利率,纵然加息后,利率依然低于目前5年以上的定存利率,更低于一些理财产品的利率。这种情况下,提前还款还不如拿去存款,或者购买理财产品。
　　二是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主。这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息,本金所占还款金额的比例非常低,如此时提前偿还贷款,节省的利息并不多。
　　三是未来有较大支出的客户,如近期有生小孩、买车等计划的,提前还款会挤占资金。
　　理财师提醒市民,提前还款还要支付一笔违约手续费。目前各家银行的违约手续费差异较大,有的银行可不收手续费,而有的银行则需要收实际还款额1-3个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。