市民反映给老人投保太难,险种较少,有的保险公司甚至没有
　　冬季恶劣天气增多,老人出行变得更加困难,假如出门不小心摔倒,还很难通过医保报销。再加上多地出现扶摔倒老人遭讹诈的事件,使“老人出了意外该怎么办”这一问题成了社会关注的焦点。2013年年底,北京推出“老人意外险”,一年花15元保5万,两天就售出近7000份,被戏称为“史上卖得最好的保险”。1月13日上午,记者调查发现,不少市民都想给家里的老人买份意外伤害险,但被多家保险公司以“超过投保年龄”拒绝。而多家保险公司表示,给老人投保确实很难,而且险种很少。
2009年我市启动的“银龄安康工程”,以推广“老年人意外伤害组合保险”为内容。
工程启动
　　2009年2月18日,由潍坊市老龄办、中国人寿保险公司潍坊分公司联合启动了旨在推广“老年人意外伤害组合保险”的保障工程——“银龄安康工程”。
实施原因
　　科学研究和调查结果显示,老年人由于身体机能下降,日常生活中遭遇意外伤害的概率明显高于其他群体,影响了老年人的身心健康和生活质量,给国家养老、医疗等社会保障事业和老年人家庭带来了一定压力和经济负担。
获赔条件
　　被保险人在日常生活中发生的意外伤害,包括:乘坐公交车或其它交通工具发生的意外人身伤害,户内户外及公共场所发生的意外人身伤害(磕碰、高空坠物、走路摔倒、电击、溺水等),均可获得赔偿。
投保对象
　　“老年人意外伤害组合保险”专为老年人量体定制,其投保对象为潍坊市范围内60周岁以上至80周岁(含)的老年人,其中年满50周岁(含)以上人员也可以纳入投保对象。
保险金额
　　保险期限为一年,每份保费10元,保险金额5000元,其中意外伤害死亡及残疾保险金额4000元,意外伤害医疗保险金额1000元。每人最多可投保5份。
反映　给老人投保真难
　　日前,由北京市民政局、北京市老龄办和中国人寿保险公司北京分公司推出的北京老年人意外伤害保险正式开卖。数据统计显示,该产品两天售出近7000份,被称为“史上卖得最好的保险”。由于之前多地出现扶摔倒老人遭讹诈的新闻,该保险一经推出即被寄予厚望,希望能解决老人“扶不起”的难题,被不少人解读为“摔倒险”。
　　这份保险虽然是在北京开卖,却引起了全国人的关注,“老年人是弱势群体,本来就容易出现意外,更应该有所保障,给老人投保花点钱是很值的。”家住奎文区阳光名苑小区的市民孙女士说,看到北京“老人险”开卖的消息后,她也动了给家里的老人买一份意外伤害险的念头。但她打电话咨询了市区的几家保险公司,得到的答复都是“老人已超过投保年龄,承保比较困难”。
　　“咨询了几家人寿保险公司,他们都说可供65周岁以上老年人选择的保险产品非常少,而且年龄越大,要缴纳的保费也越多。”孙女士说,假如有了意外伤害险,老人过马路摔倒了,医疗费用也会由保险公司承担,别人上前来扶也不用担心被讹诈了,可惜这样的险种太少。
探访　老人险险种稀少
　　1月13日上午,记者走访了市区几家保险公司,获悉老人投保确实很难,而且险种较少。
　　新华人寿保险公司潍坊分公司一位王姓负责人告诉记者,普通的人寿保险业务投保年龄上限大多为65周岁,65周岁以上的人群只能依靠全家购买保险时作为次要保险人带进保险范围。这种保险只能全家投保,每年投保金额为360元,分主要保险人和次要保险人,主要保险人占被保险金额的二分之一,其他人平分剩余的保险金额,这种保险额度较低,意外险为10万,医疗和伤害险都是2万。
　　该负责人向记者解释:“如果一家三口购买这种保险产品,主要保险人占去保额的一半后,两个次要保险人各占四分之一,出现意外后赔付金额为10万,如果是主要保险人出现意外获得的赔付为5万元,如果是次要保险人出现意外获得的赔付就是2.5万元。”
　　记者以投保人身份咨询平安人寿保险公司潍坊支公司时,接待记者的欧阳经理表示,他们公司没有65周岁以上老人的意外险业务,但可以绑定到团体客户中,适当放宽年龄限制,但类似的险种保额都很低。“我的一个团体客户单子已经有27人参与,目前还在审批中,如果审批成功将会联系你。”欧阳经理对记者说。
　　随后,记者又咨询了中国人民保险公司潍坊分公司,工作人员称没有“老人险”。
调查　一些社区给老人投了保,多数老人自己不清楚
　　老年人由于身体机能下降,日常生活中遭遇意外伤害的概率明显高于其他群体。而我市早在2009年就启动了“银龄安康工程”,走在了商业保险机构参与养老保险事业的前列。但记者调查发现,尽管我市“老人险”开设得非常早,但市民的知晓率却并不是特别高。
　　1月13日下午,记者从奎文区孙家社区、苇湾社区等社区居委会了解到,这些社区内符合年龄并加入“银龄安康工程”的老人超过了八成,是由政府出资为社区老人购买的保险。记者在这几个社区随机采访了30位年龄在65岁以上80岁以下的老人,发现仅有6人知道“银龄安康工程”,其余符合条件的老人对这个保险并不知情,而且也不清楚这个保险的作用。
　　潍城区某社区的相关负责人向记者介绍,他们社区大部分符合年龄的老人也加入了“银龄安康工程”,但当记者问起具体有多少人,能占到多少比例时,这位社区负责人表示,都是由政府的相关部门下指标,然后社区组织适龄的老人完成,全部适龄的老人都是统一入的每年保费为10元的保险。
　　“这几天在网上看到北京推出了‘老人险’以后,我还专门拨打市区保险公司的电话咨询过,他们说并没有专门针对65岁以上老人的意外伤害险,有的保险公司还说这是‘行规’,真的没想到咱们潍坊原来早就有了。”在奎文区东盛广场上班的市民刘先生说。
　　采访中记者发现,很多年轻人非常希望能给家里的老人入上一份“意外险”,但很多老人自己反而并不是特别上心。“觉得用不上”和“担心赔不了”是很多老年人的顾虑所在,不少老人担心自己入了保险以后没法得到理赔,也有很多老人对花10元钱就可以赔5000元有些质疑。
　　据中国人寿保险公司潍坊分公司的工作人员介绍,其实来保险公司办理投保业务的老人非常多,因为这个险种的投保额并不是很贵,但不排除市民对这个险种认知度还不高的情况。“这个保险其实有很多都是社区或者居委会统一办理的,但社区或者居委会为了省事,并不会为老人讲解得很清楚,而且为了省事,他们一般都只向市民收10元钱,很多市民觉得就10元钱,不问清楚就缴上了。”这位工作人员说,其实市民每人最多可以投保5份,这样得到的补偿金额也大,但很多市民并不清楚。
部门　去年8038名老人获赔付,拓展了养老保障渠道
　　记者从市老龄办获悉,截至2012年底,全市老年人口已达到157.3万人,占人口总数的17.9%,这其中,65岁至80岁的老人大约有132万人,人口老龄化形势日益严峻。采访当中,有市民担心,保险公司与政府合作推出类似的老人险种,为了保证不必赔得太多,很可能会增加理赔难度,让人因为嫌麻烦而不去投保。
　　但记者从市老龄办了解到,市民担心的这种情况并不存在。自“银龄安康工程”开展以来,我市通过“政府赠、社会捐、子女送、个人买”等途径推动更多的适龄老年人加入了这个保险,而且仅在2013年,就为8038名老人办理了意外伤害医疗和死亡赔付,赔付的总金额约2192.5万元,有效地减轻了因意外伤害给老年人家庭带来的经济负担。
　　市老龄办的工作人员表示,商业保险机构参与养老保险事业发展,能够拓展养老保障渠道,减轻政府和个人负担,提高老年人生活质量,也能促进养老保障事业更好地适应市场经济体制的要求,提高全社会应对人口老龄化问题的能力。而且还可以开辟保险业发展的新领域,增强商业保险的公益性,提高全社会的保险意识,推动服务业的发展。　　文/图　本报记者范国强　赵春晖　实习生　姜海明
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北京推老人险　最多投保四份
　　为提高老年人抵御意外风险能力,发挥商业保险的重要补充作用,近日,北京市民政局、财政局、老龄办依托中国人寿保险公司北京分公司,在北京全市范围内推出专门针对在京生活或工作的50周岁至60周岁退休人员、60周岁及以上老年人的意外伤害保险项目,为老年人在各类活动场所发生意外伤害时提供保障。
　　北京市民政局副局长、新闻发言人李红兵表示,在京生活的老年人享受多项优待政策,因此出行范围和参与活动越来越广泛,而出现意外的频率也越来越高。政府出资为老年人购买意外保险,从提高风险意识和保障制度设计方面未雨绸缪。
　　据悉,该保险年度保险费为17元/份,保险期限为一年。凡是属于自主参保的老年人,保险公司都会给予每份2元的保费优惠,所以参保人仅需承担15元的保费,而且每人最多可投保4份。
◎专家提醒
买保险要趁早　注意四个细节
　　保险专家王先生提醒,大部分老年人的理财产品实际上是年轻时购买为老年退休养老和医疗做准备,对于保险产品来说,一个最主要的特点就是以较少的价格购买产品,在将来有大笔资金需求时,通过保险产品这个杠杆作用达到理财、养老和医疗的需求。因此,越早规划越划算。所以,寿险产品推出时,都有一定的年龄限制,主要针对的是还未达到一定年龄的消费群体。
　　到老年时再投保寿险或意外险,对于保险公司和投保人,都不是最好的选择。老年人身体状况差,容易出问题,保险公司在产品设计时要面临巨大的理赔风险。保险公司是商业运营机构,不属于基本的社保范畴,因此即使有相关的产品销售,为了保证一定商业利润也会提高产品价格。年龄越大保费越高,等到老了再买并不划算,消费者支付的价格会非常高昂,有可能获得的保障还没有支付的保费多。
　　此外,王先生建议,投保意外险要注意“四个细节”:一是了解责任范围,意外险责任范围一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种；二是掌握产品特点,按保障范围可分为交通意外险、旅游意外险、综合意外险,可以据此找到适合自己的；三是仔细阅读保险条款,了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、报销比例等；四是如果发生意外事故,要及时致电保险公司提出理赔申请,然后准备好索赔资料。　　　本报综合报道