市民疑问
理财产品
应怎么选
　　奎文区丹桂里小区的陈先生前段时间购买了某家证券公司的理财产品,当时工作人员告诉他所购买的理财产品一般能保本,预期年化收益率在6%左右。但到期后发现,仅保住本金而已,跟当时产品介绍的情况不相符。陈先生表示,现在发行理财产品的机构越来越多,理财产品种类也日益丰富,让他不知道该如何选择。据了解,很多市民也有着同样的问题,为此记者邀请到潍坊市农商行理财经理王刚,向大家讲解在选购理财产品时该注意的问题。
　　分析
产品种类繁多
　　理财产品有广义与狭义之分。从广义上讲,包括银行理财、基金、保险、信托、券商资管计划及目前市场上流行的各种“宝”类产品；从狭义上讲,理财产品一般特指商业银行发行的理财产品。不同的产品具有不同的特点,包括产品的保障程度、收益水平、客户群体等。
　　在各类产品中,银行理财产品因其独有的特点与优势,逐渐成为市场“新宠”。据统计,截至2014年2月末,全国银行理财产品余额达12.22万亿元,超过了信托、保险、基金产品的规模。同期国内金融机构人民币存款余额为105.44万亿元,理财余额与存款占比超过10%。
　　银行理财产品优势突出表现在:银行的良好信誉、专业的投资管理能力、多样的投资品种选择,方便快捷的结算方式及门槛的适中与收益的相对稳定。由此,银行理财产品成为普通市民实现资产保值增值、增加投资性收益的良好选择。

　　建议
结合自身情况
　　王刚介绍,银行理财产品大致分为三类:保本保收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。“目前市场上有七成左右的产品为非保本浮动收益型,明确承诺保本的只占少数,市民在选购理财产品时应结合自身情况理性选择。”王刚说。
　　王刚建议:首先,要“了解自己”。个人投资者在购买理财产品前首先要了解自己的财务状况、风险偏好、流动性需求等。其次,要“了解产品”。风险往往与收益成正比,要重点关注产品是自身发行还是代理销售,关注代销产品的合规性,关注是否明确列明保本条款。三是看收益是否明确保障。四是关注产品的投向。比如,对于信托贷款型产品,要特别关注融资主体的信用状况。五是要查看产品的流动性安排,防止出现流动性风险。六是关注产品的预期收益情况。最后,要“精准匹配”。投资者可以向银行理财经理详细询问产品特性,并接受风险评估测试,并根据结果理性选择。
　　提醒
看清销售文本
　　对于陈先生遇到的这种情况,王刚建议,市民在购买理财产品的时候,一定要认真阅读产品的销售文本,尤其是购买合同与产品说明书,确定产品是否能够保本,是否是收益浮动。
　　“保本型的产品也有固定收益与浮动收益之分,一般来说,是否能够保本,是否是浮动收益,都会在购买合同中标注得非常清楚。市民在购买理财产品之前,一定要仔细查看产品的说明书,一切以合同为准,不要一味轻信某些发行机构业务员的口头介绍。”王刚表示,市民无论是在哪个金融机构购买理财产品,如果遇到不懂的情况,一定要及时向工作人员咨询,多方面了解信息,确保自身权益不受损害。　本报记者　李廷辉