鲜有银行披露全面及时,竞争加剧将促进透明化规范化发展
　　随着市民理财需求的增长,近两年来,银行理财产品销售火爆。对比一天一公布收益的余额宝,理财产品在运行中暴露出来的问题也日渐突出,理财产品信息披露的规范性就是其中之一。近日,记者走访潍坊市10家银行了解到,银行理财产品信息披露不全问题普遍存在。业内人士表示,理财产品信息披露中存在盲区,首先要从监管措施上找原因。
项目不一
　　各家披露数量不同
　　4月21日,记者先后登录中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、浦发银行、招商银行、光大银行、兴业银行和中信银行10家银行官网了解到,各大银行披露的理财产品信息主要包括理财产品的发售信息、产品说明书、运行公告、产品净值和到期后理财产品兑付说明5项。
　　在工、农、中、建四大国有银行中,农业银行、建设银行披露了4项信息,工商银行只披露3项信息,产品运行公告和兑付说明未披露。中国银行信息披露只包括理财产品发售公告和产品净值2项,产品说明书、运作情况和到期后产品的兑付说明则不见踪影。在记者统计的10家银行中,仅有中信银行发行的理财产品5项信息披露完整。
　　在股份制银行中,光大银行理财产品信息披露较为完备,包括理财产品的发行公告、运作公告和到期公告。招商银行官网公布的是理财产品发布公告、说明书、净值3项信息,没有涉及理财产品的运作公告和兑付公告。浦发银行的理财产品信息仅有产品公告和说明书,净值、运作公告和兑付说明不见踪影。兴业银行的公开官网也只能查询在售产品的信息和产品说明书。
门槛有别
　　中行查询尤其困难
　　记者查看各家银行网站理财产品信息发现,各家银行理财产品信息披露情况各异。也有不少银行的理财产品不在对公网站上公布,而需要办理个人网银后才能查询,如中国银行和交通银行。
　　其中,查看中国银行理财产品信息难上加难。通过网站只能查看理财产品的发售信息和净值,想要查看理财产品具体的说明书则无处可寻。记者咨询中国银行潍坊分行工作人员了解到,投资者想要查看更为明确的产品说明书,则要办理网银或到银行柜台去办理。
　　4月23日,记者到中国银行潍坊分行办理了一张中行借记卡并申请开通网银。“如果您是第一次做理财,首先要到银行做风险测评。”工作人员告诉记者,该行理财产品的具体信息及说明书在网站上依然不可见。
银行回应
属于行业机密不宜公布
　　随着投资者认识产品意识的增强,银行理财产品信息纰漏中的“盲区”成为投资者关注的热点。
　　4月21日,记者带着投资者经常遇到的几个问题走访了我市10家银行,其中理财产品运行期间的信息披露和产品兑付说明成为各大银行缄口不提之事,仅光大银行和中信银行工作人员表示,可以从该行网站上查询产品的运作情况,其余银行则以没必要查看、属于行业机密等原因拒绝记者的要求。
　　“我们做理财这么多年了,现在每天能卖到十几期,不管是保本型还是非保本型,从来没出现过亏本现象,到期后都是按照预期收益率来兑付。”交通银行一位理财经理表示,该行理财产品到期后会公布具体收益,投资者可以自己计算看是否与预期收益有所差距。
　　“这个不同于一月一公布收益的货币基金,理财产品到期之后,本金和收益会一块打至您账户上。”中国建设银行一位理财经理表示,虽然理财产品的收益是浮动的,但是理财产品的预期收益率却是固定不变的,实际的收益会在产品到期后打到投资者账户上,届时,投资者可以查看实际收益,所以在运行期间没有必要查看具体的运行情况。
　　招商银行理财经理表示,投资者没有必要查看理财产品运作期间的信息,而且运行期间资金的投资标的是银行间拆借利率,属于行业机密,不可能对外公布。
原因探究
监管缺位银行爱“遮掩”
　　山东财经大学金融系教授丁述军表示,对于各商业银行理财产品的信息披露渠道及信息披露的详细程度,目前都没有很明确和具体的规定,监管部门缺乏有效的监管是导致银行在理财产品信息披露上差异较大、标准不一的原因。　　　　
　　“理财产品虽然风险性小,但是也存在投资风险,作为银行宣传理财产品的渠道之一,对外信息的披露显得格外重要。”一家国有银行理财经理表示,理财产品信息披露的规范与否也能在一定程度上体现出该银行机构理财产品的风险性和规范性运作情况。“如果一家银行的理财做的好,产品信息的披露就成了无形的广告宣传,没有必要遮遮掩掩。”
业内提醒
　　风险不能忽视
　　虽然银行对外的一致口径是“投资有风险,理财需谨慎”,不过,在投资人咨询理财产品风险性时,不少银行工作人员则以“发售十几年没有出现过亏损现象”的话语来蛊惑消费者。那么,投资者购买的理财产品到底有无风险?哪种产品的风险性最大?
　　“银行在做的理财产品不可能款款保证收益,即便现在没有问题,银行也不能保证以后不会出现亏损的情况。”中国工商银行一位理财经理表示,该行不久前发行的一款挂钩黄金的理财产品就没有达到最高收益。“如果每盎司黄金涨到了1400美元以上,我们会给投资者2.8%的收益,否则是5.8%的收益。结果涨到了1435美元,到期后投资者只拿到了2.8%的收益。我们一共发行了169款产品,只有这一款挂钩黄金的收益没有达到。”该理财经理表示。
　　西南财经大学信托与理财研究所近日发布的《部分结构性产品亏损现象依旧,投资者需谨慎选择》研报显示,在2974款产品中,有86.17%的产品实现了最高预期收益率,仅有13.60%的产品实现了最低预期收益率。
　　“目前来说,理财产品的风险性很小,有些银行在预测理财产品达不到预期收益后会提前终止产品,不会让投资人承担大的风险。”中国建设银行一位理财经理向记者透露,“我们银行有终止过美元的,招商银行有终止过人民币的”。
　　“目前,社会资金面整体偏紧,理财产品资金的投资标的不确定性因素增多,理财产品的风险性也随之加强。”中国银行一理财经理表示。
发展方向
　　互联网倒逼
透明是趋势
　　随着互联网金融的崛起,传统银行业务或多或少受到了冲击。山东财经大学金融系教授丁述军表示,随着利率市场化时代的到来以及竞争的加剧,银行理财产品信息披露方面会向着透明化、规范性方向发展。
　　“如今,不少人选择余额宝理财,很大一部分原因在于余额宝每天都会向投资者公布收益情况,投资者对自己的投资情况一目了然,这是互联网金融的一大创新,也是传统金融机构发展的一个方向。”丁述军表示,一直以来银行在理财产品信息披露方面自觉性并不是很强,不过随着投资者风险意识的加强,会倒逼金融机构作出有力的调整和改革。
　　　　　本报记者　魏慧敏