打破央行的“垄断”局面,互联网企业积极进入涉及范围种类更多
　　滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评……一些不起眼的小事,或将成为你的“污点”记录,严重影响今后生活。5日,中国人民银行放下“一家独大”的身段,对个人征信业务“开闸”,允许8家民营机构开展个人征信业务的准备工作。此举打破了提供中国个人征信服务被“正规军”“垄断”的局面,而互联网企业正积极“抢滩”征信业,用“民间报告”力促中国国民信用提升。
我国征信业将进入飞跃式发展阶段
　　芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信,将成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构。这标志着我国征信业将进入飞跃式发展阶段。
　　如今,个人信用记录越来越受到重视,良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。目前,可以提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。
　　相关数据显示,截至2014年10月底,我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。2014年前10个月,企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。
　　“我国信用服务市场不发达,征信体系发展不平衡,民营征信机构发展相对迟缓。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,衡量一个客户的信用状况,应根据方方面面的信息。但目前我国个人征信信息大多集中于银行的信贷记录,对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。
互联网企业将为征信业注入新元素
　　依靠着互联网数据技术,时下互联网企业纷纷“抢滩”征信行业,为已被央行“垄断”多年的个人征信行业注入了新鲜元素。
　　首批机构名单中,除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外,首批入围名单中,在互联网金融领域风生水起的阿里、腾讯、平安均各获一个席位。
　　芝麻信用副总经理邓一鸣告诉记者,借助背后阿里集团强大的数据及技术力量,可以对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据整合。
　　同样是拥有海量数据,腾讯的旗下腾讯征信也具有极大优势；平安集团则既可以依托集团旗下保险、银行、信托等传统业务板块帮深圳前海征信收集数据,又可以借助集团的互联网金融平台帮其探路互联网大数据。
　　“数据就是未来的石油、黄金。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示,“尽管我国征信服务市场起步较晚,但其中蕴藏更多的是机遇,这也是这些民营企业挤破头也要进入征信行业的原因。”
保障信用信息安全成为重中之重
　　随着互联网金融活动日趋丰富,通过民营机构更有针对性的信用报告,个人信用记录的使用将不仅限于金融领域,而是深入生活的方方面面。人们将像鸟爱惜羽毛一样爱惜自己的信用记录。
　　“比起传统数据,互联网数据涉及的范围更广,种类更多。”邓一鸣表示,“民营机构可以瞄准央行的征信记录未能覆盖的群体,比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人,或者学生群体。这部分人没有征信记录,但可能是活跃的网民,可以通过互联网上的行为轨迹,利用大数据分析评估信用等级,出具信用报告。”
　　因为涉及每个人的信用信息,保障信息安全、保护客户隐私成为重中之重。“对于海量信息的存储安全,互联网企业可以依靠强大的云技术,将个人信息牢牢‘锁’在坚固的铁笼子里。”俞吴杰说,“在民营机构的大力推动下,利用互联网数据技术,也许我们不需要经历国外征信服务市场百年的发展历程,便可一次性跳跃到更高阶段,进入更广阔的发展空间。”
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欧美征信体系
　　相比于我国的征信发展和国人对个人信用的意识程度,西方国家的征信体系已经建立了近200年,从基本信息(职业、街区)、借贷信息(房贷、信用卡)、消费信息(商场和网络消费额度与频次)、公共信息(法院判决、地铁逃票)四个维度构建个人信用体系。
　　以法国等欧洲国家为例,乘坐地铁一般无需刷票过闸机,但一旦被查到逃票,除了要遭受比票价高五六十倍的罚款外,这个信用污点也将被记录到信用报告中。如果被查到3次逃票,这个人一辈子的信用恐将报销。
　　目前,美国个人征信市场是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系,以及FICO信用评级机构。FICO分数的高低决定着八成美国人的信用水平,但这之外还有一个ZestFinance,用机器学习的方式,通过成千上万个维度对用户的海量互联网数据进行收集和分析,实际上是对FICO覆盖人群的一个互补。
　　　　　　本报综合报道