利率市场化,简单地讲就是让资金的价格交由市场供需双方来决定,这一概念与利率管制相对应,利率管制导致利率远远低于市场均衡水平,资金无法得到有效配置,以致金融机构与企业行为发生扭曲。银行存贷款利息变化对普通人生活有着直接的影响,但究竟会产生怎样的影响呢?接下来我们该怎么理财呢?
存款保险即将推出加快利率市场化
　　2月28日晚间,央行宣布自3月1日起下调一年期存贷款基准利率0.25个百分点,并再次扩大存款利率上浮区间至1.3倍,央行此番在宣布降息的同时推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。
　　时隔三个月,央行进一步扩大利率浮动区间,原因何在?
　　有分析人士认为,有两个因素促使央行认为要加快推进利率市场化。　　首先,存款保险制度即将推出,相关配套改革取得重大突破的背景下,进一步扩大存款利率浮动区间的条件基本成熟。
　　同时,随着理财产品等存款替代类金融产品的快速发展,越来越多的负债类产品已经自发实现了市场化定价。
　　事实上,我国利率市场化改革已进行多年,其中,债券、票据和货币市场的利率都已实现市场化,目前需要推进的利率市场化改革主要是指银行利率的市场化。利率市场化对老百姓而言,最关心的莫过于钱袋子是否受影响。
银行差别化经营可选利息高的银行
　　以前不论老百姓到哪家银行存钱,利率都是相同的。但利率市场化后,银行将差别化经营,不同银行同一种币种和档期将会执行不同的利率,同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次,普通人可以选择利息更高的银行。
　　一位商业银行大堂经理告诉记者,如果利率市场化,银行之间的竞争会更加激烈,银行一方面为了吸纳更多的贷款会提高存款利率；另一方面,为了留住贷款的优质客户,也会适当降低贷款利息,这对于存款人和贷款人来说,都是好事。

买理财关键看产品类型和投资标的
　　一段时间以来,购买理财产品成为许多普通老百姓理财的主要方式之一。但是任何理财产品都存在风险,特别是利率市场化之后,理财产品也会有新的变化,在这种情况下,老百姓怎样安全地让自己的钱包“鼓”起来,是一个需要慎重考虑的问题。
　　利率市场化后,将迎来低利率时代,一些低风险产品仍具备投资价值。银行理财产品会随着市场更多元化,推出更多风险收益上更具特色的产品。目前银行发行的固定收益类理财产品年化收益率在5%左右,远高于同档存款利率,仍有配置价值。
　　投资者最好注意资金的流动性,这样就可以在资金配置上更加游刃有余,有金融理财人士提示,购买理财产品,关键看其产品类型和投资标的,如果投资方向中出现高风险资产如股票、基金、大宗商品、汇率等,此类产品的收益不确定性会比较大。　　总之,未来将会有越来越多不同风险、不同收益的银行理财产品面世,投资者要选时、选点,货比三家,进行综合考量,更应注意投资风险问题。　
　　　　山东经贸职业学院　付俊花

以案说法
民间借贷中的诉讼时效
　　2012年11月2日,张勇和李刚签订借款合同。当日张勇向李刚交付了款项。约定张勇借给李刚人民币20万元,借款期限为60日。自2012年11月2日至2012年12月30日止,到期一次性归还。逾期还款按借款总额度的每日3%支付违约金。经多次催要李刚以经济困难为借口,于2014年11月25日书写了还款承诺书。借款又到期,李刚拒不归还,李刚以实际行为,昭示其无偿还该笔借款的意愿和能力,故张勇诉至法院,请求判令其支付张勇本金、利息及违约金。
　　案件解析:李刚辩称诉讼时效已过；没有约定利息视同无息、违约金约定过高；张勇实际上提前扣除了利息两万元。
　　关于第一点:2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过《关于民事诉讼时效的司法解释》,为正确适用法律关于诉讼时效制度的规定,保护当事人的合法权益,依照《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律的规定,结合审判实践,制定本规定。诉讼时效期间届满,当事人一方向对方当事人作出同意履行义务的意思表示或者自愿履行义务后,又以诉讼时效期间届满为由进行抗辩的,人民法院不予支持。因此,李刚仍然应承担还款的义务。
　　第二点,没有约定利息视同无息问题。参照山东省高院《关于民间借贷纠纷案件处理的会议纪要》民间借贷的利息是指从借款人借款之日至还款之日之间产生的利益,而民间借贷的违约金是指借款人逾期偿还借款本金应承担的违约责任。对于民间借贷合同明确约定借贷利息的,应当按照约定支付利息,但借贷利率不得违反国家有关限制借款利率的规定；对于支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息；出借人与借款人在民间借贷合同中既约定利息又约定逾期付款违约金的,最终收取的利息和违约金的总额不得超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍。
　　第三点,原则上应以民间借贷书证上记载的借款金额为本金,当事人约定利息预先扣除或者有证据证明实际扣除的,应当按照实际出借金额认定本金。

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