近来,对“金三银四”催生出的购房热,“财迷小姐”也有一点实际感受。周边不少买房子的朋友都在纠结:短时间内迅速还完房贷、拉长线还房贷,到底哪个更划算?
　　近来,读者小易买了一套130平方米的房子。房价在4800元左右,除了地下室,一栋房子总价60多万元。凑上近20万元的首付,家里贴补上10万元,小易背上了30万元的房贷。“‘财迷小姐’,近来可愁坏我了。家里人觉得周借周借,先把房贷一把付了比较靠谱；我心疼父母过日子不易没必要咬紧牙过日子,但还下来,总共要多还出小20万元呢。”小易为早还房贷还是晚还房贷的事正挠头。
　　“财迷小姐”且来算一算。首先,由于年前年后央行两次降息,目前房贷基准利率为5.9%。在小易贷款的银行,房贷利率没有上浮或打折的情况下,可分20年偿还可分等额本息和等额本金两种方式。若按前一种,每月需要偿还月供约2132元,20年后累计还款总额约为51.2万元；倘若按等额本金的方式,小易每月偿还的本息逐期下降,从第一期的2725元到最后一期的1256元,累计还款总额47.8万元。不管采用哪种,到头来小易都需多掏20万元左右的利息。
　　拉长线还房贷其中变数很大。首先要看在此期间的通胀率。如果通胀率高于一般的银行存款利率,那么实际上就是用存款人的钱来贴补贷款人。有数据显示,从2003年至2013年,通胀率在6%左右,物价差不多翻了2.5倍。这意味着,如今月入3500元相当于10年前的1400元。那么10年后甚至20年后的今天,20万元是如今的多少呢?如此看来,房贷期限拉得越长越合算。
　　“财迷小姐”看来,对于一个家庭而言,房贷拉长线还是速战速决,关键要考虑家庭实际情况。如果说30万元要用来做收益率高于通胀率的长线投资或者家庭状况实在难以周借,拉长线还房贷也是不错的选择；倘若通胀率长时间低于3%或低于家庭正常的投资收益,条件允许的话提早还款更为明智。　　　　文/魏慧敏