暑假来临,旅游市场也火爆起来,买一份合适的保险保障出游安全是非常必要的。旅游保险能提供哪些保障?旅游网络平台、旅行社、保险企业等都能买,哪个平台更靠谱?记者采访保险业内专家,为您暑期旅游投保支招。
多数意外险不理赔高风险项目
　　暑期来临,各大保险公司竞相“出招”抢占暑期“蛋糕”。面对众多卖点十足的保险产品,市民该如何选择呢?
　　“游客要结合出行的方式、旅游活动计划和自身实际保障需求综合对比选择保险产品。暑期境内旅游,建议首选旅游意外险。”华安保险潍坊中心支公司业管部经理贾宝枝表示,旅游意外险是出游的“标配”,通常价格在100元以内,但很实用。
　　旅游意外险主要保障旅游途中因意外事故导致死亡或伤残,或摔伤、溺水、交通事故、中毒、烧烫伤等保障范围内的其他项目。从保障时间看,常见的旅游意外险期限一般在30天以内。“需要注意的是,涉及到高风险项目的,一定要选择保障额度较高,救援服务全面的保险产品。如果被保险人途中患病或从事跳伞、滑翔、赛车、拳击等高风险运动或活动,多数旅游意外险不会理赔。”贾宝枝说。
　　记者了解了市区一家保险公司的一款境内旅游意外险,该保险有2-10天的保障期限,价格为36.9元,保障责任为意外伤害30万元,附加旅游突发急性病身故保险2万元,旅游突发急性病医疗保险2万元,旅游意外伤害保险2万元,行李延误或遗失保险500元。而这份保险就不涵盖高风险运动的保障,想在旅行中体验高风险项目的市民一定要在投保前看清免责条款。
出境旅游时最好配齐医疗险
　　近年来,市民出境旅游,出现病痛需要治疗的案例不胜枚举。医疗保险虽然并非出游必备品,其重要性却在不断提升。
　　贾宝枝表示,不同于境内游,由于境外旅游情况比较复杂,而且在国内(境内)投保的普通医疗险不会报销境外医疗费用,因此,境外出游人群在意外险的基础上最好补充医疗险。
　　一些保险公司在售的全球旅游保险,就包括意外险与医疗险两个品种。如太平洋保险推出的“商旅护航”境外旅行保险、“畅游天下”境外旅行保险,保险保障范围较全面,医疗补偿额度均是50万元,而且还提供一些特色服务,能满足不同消费者的需求。类似的产品中,有的除基础意外伤害、医疗补偿、医疗运送和送返保障外,还有紧急搜救服务保障,并提供交通意外身故双倍给付、亲属探访补偿、旅行证件损失、旅行延误等保障。
　　贾宝枝提醒,不管游客购买哪种境外保险,医疗救援、紧急救援服务都非常必要。一旦被保险人在境外出险,只要与投保公司合作的救援机构取得联系,救援公司就能提供紧急救援服务,包括医疗救援、安排家人到境外探病等。“一般来说,实力雄厚、信誉良好、在国外有良好合作伙伴的保险公司,医疗救援、紧急救援服务也会更加完善,应当成为首选。”贾宝枝表示。
给孩子选择针对性强的意外险
　　贾宝枝提醒市民,跟团出行的话,所在的旅行社会购买旅行社责任险,此类保险指的是,在旅行社组织的旅游活动中,旅游者发生意外伤害的,依法承担相应的赔偿责任。但实际上,只承保因旅行社自身过失而造成的游客的损失,对于各种外来意外事件,如自然灾害等造成的损失,旅行社和保险公司都不负责赔偿。
　　另外,游客在自由活动时间发生的意外也不在旅行社责任险的赔偿范围之内。此时建议游客单独购买旅游人身意外保险。
　　如果是自助游,可以购买短期旅游意外险,意外险中除了身故、残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴等保障内容之外,最好补充增加航班延误、行李证件损失、紧急救援服务等保障。
　　对于未成年人来说,因为属于无民事行为能力人,《保险法》明确规定,“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险,保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受前款规定限制”。也就是除了父母,其他机构无权为未成年人投保。如果是跟团旅游,旅行社为未成年人代办以死亡为给付保险金条件的意外险时,必须未成年人父母签字确认。“家长可以给孩子选择针对性强的意外险,最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等未成年人常见的意外保险责任涵盖在内。”贾宝枝说。

弄清保障范围了解免责条款
　　市区一家保险公司的工作人员张先生表示,购买旅游保险,无论是选择旅游网络平台、旅行社,还是保险公司的线上或线下渠道,都很方便,价格差异不会太大。
　　“对于游客来说,投保的关键在于弄清保障范围,熟悉保险条款里包含哪些内容。一旦出险,让已购买的保险能够真正发挥作用。”张先生说,比较而言,网购保险更受年轻人的青睐,“但首先要选择正规网站,主动点击网页上的保险条款链接,认真阅读保险条款和投保须知,注意查看保险条款中是否承保蹦极、潜水、冲浪等高危极限运动,并认真阅读免责条款。”
　　张先生说,游客买旅游意外险,要把握产品的基本功能。意外险一定要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。其免责内容相对更容易理解,最明显就是不保疾病,比如中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等。有的产品会列明,有的产品没有列明,但也是不保的。
　　“保险中的合同生效日、等待期、免赔额、赔付范围、赔付比例等,直接关系到理赔,必须多加关注。”张先生说,一些市民买保险时没有认真了解条款,也不仔细翻阅合同,出了问题后就会出现不必要的理赔纠纷。
　本报记者　李楠