目前国内P2P理财平台已超千家,投资者应该如何选择P2P理财平台呢?从P2P平台选择什么样银行合作存管,可以看出这个平台的实力,从而衡量它的风险。据统计,截至目前已有700多家P2P平台上了银行存管,而这些平台选择的合作银行,实力悬殊很大,其实可以把银行划分为五个梯队,从侧面判断P2P理财平台的可靠性。
　　第一梯队
大型国有银行
　　国有商业银行是指由国家(财政部、中央汇金公司)直接管控的商业银行。虽然数量不多,但个个都是巨头。包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。
　　这五大银行合称五大金刚,出身高贵,备受关怀,是我国实力最强的银行,其中最厉害的工商银行遍布身边每个角落。这五大银行一天就赚几个亿元,P2P存管那点钱,它们是看不上的,所以你几乎看不到五大银行跟P2P平台合作存管。
第二梯队
股份制商业银行
　　股份制银行是指不同主体参股设立的银行,参股主体是地方政府或国企等。目前共有12家全国性股份制银行,包括招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。
　　这12家银行虽然同为一个梯队,但实力相差还是蛮悬殊的,其中恒丰、浙商、渤海难以和前面9家相提并论。能够上前面9家银行存管的,一定是P2P行业的头部平台,如老大陆金所是平安银行、宜人贷是广发银行、人人贷是民生银行。这9家银行合作的P2P平台未发生过P2P平台垮台的案例。而后面3家就差很多了,浙商银行合作的国诚2016年暴雷,而恒丰更是祸不单行,有普天金安、中智魔方、东宏金融、鼓浪金服4个合作平台或跑路或提现困难。
第三梯队
上市银行
　　上市银行是指在A股或者境外上市的银行,截至目前有48家。
　　需要注意,国有银行、股份制银行、上市银行只是不同维度的划分,并不是彼此孤立的,上市银行也包括了部分国有银行和股份制银行。之所以把上市银行归入第三梯队,是因为上市银行在资本市场一个跌停就可能损失几亿元、几十亿元,因而对风险防范十分重视,会极力避免负面影响,那些跑路可能性很高的平台,他们是不大可能和他们合作的。上市银行中,浙商银行、徽商银行、青岛银行和P2P平台有所合作,其他的几乎没有。
第四梯队
　　城市商业银行
　　民营银行
　　城市商业银行是上世纪八九十年代地方设立的城市信用社,后来改制为商业银行,简称城商行。城市商业银行通常在本地区拓展业务,能走出省外开疆辟土的不多,因而实力普遍较弱。其中较为著名的有北京银行、江苏银行、宁波银行、上海银行,他们也是A股上市银行。
　　估计相当多的城商行你没有听说过,更不要说使用他们的服务了。P2P平台合作的存管银行基本是城商行,这些银行没有财大气粗的中央依靠,又缺乏品牌影响力和流量,局促在狭小的地方发展,业务十分有限。所以,对于一年能赚几十万元上百万元一个平台的存管业务,他们是来者不拒,疏于监管,出事也最频繁。其中,合作P2P平台最多的城商行是广东华兴银行,达上百家,其次是江西银行、海口联合农商行、上海银行、恒丰银行。
　　以广东华兴银行为例,有三分贷、华银金服、深宜金服、网行金融、海河金融、亿企聚财等多个合作平台出事。而既是城商行也是上市银行的徽商银行,合作的酷盈网、豆蔓智投、拉拉财富同样存在停业或跑路的情况。
　　民营银行,顾名思义是民间资本建立的银行,其中较为知名的是腾讯的前海微众银行和蚂蚁金服的网商银行,以及小米的新网银行,这三家是纯互联网银行,没有物理网点,均通过互联网开展业务。其中合作P2P较多的是新网银行,其他相对知名的还有上海华瑞银行、重庆富民银行、天津金城银行、江苏苏宁银行。民营银行的实力和城商行伯仲之间,因而列为同一梯队。
第五梯队
村镇银行
　　村镇银行,不用多解释,从名字就看得出来,它们主要是为农村提供金融服务的银行,这些银行的营业范围很狭窄,局限在城乡接合部、农村地区,实力自然不能和上述银行相提并论。P2P平台中有不少和村镇银行合作的,有的还分布在新疆、内蒙等偏远地方。对选择村镇银行存管的平台,建议投资者要谨慎,毕竟城商行出事都太多了,村镇银行可想而知。
　　以上划分,主要是从投资P2P的安全性方面考虑的,从不同的维度还可以对银行进行多种不同的划分。总之一句话,一分钱一分货,付出的存管代价越大,平台的实力越雄厚,反之亦然。
　　　　　　　　　　　纪哲