日前,微信钱包悄悄上线了“银行储蓄”这一新功能,对接的是中国工商银行的“定期存款”产品,且仅部分用户可见。此次国有大行的“定期存款”与互联网巨头“联姻”,也引发了全社会的高度关注。
　　储蓄三年利率3.85％
　　近日,微信钱包入口低调上线了“银行储蓄”功能(仅部分用户可见),点击“银行储蓄”可跳转至工行定存产品。根据微信官方介绍,“银行储蓄”是由银行在微信上提供的存款类产品。用户可在微信开通银行存款账户,将资金直接存入该账户,由银行存管、派发利息。点击银行储蓄可跳转至工行定存产品。
　　值得注意的是,工行在微信上对接的定期存款与该行原有产品有所不同,更加突出了产品的互联网特征。
　　从起存金额看,微信版定存为100元,工行原有定存产品为50元；从产品期限看,微信版为7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期,原有产品没有7天期品种；从利率水平看,微信版高于原有产品,7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期的利率分别为1.10％、1.54％、1.82％、2.10％、2.94％、3.85％,即1万元存满3年可获得利息1155元。而原有产品1万元存满3年可获得利息825元,比微信版少330元。
　　从存取方式看,微信版定存的互联网特征更加明显,支持“随存随取”,且存取免费不收取任何费用,工行原有的产品则多为“整存整取”。但是,受第三方支付现有规则影响,微信版产品设定了存入限额,单笔最高5万元,具体以支付银行的快捷限额为准；转出限额为单日单笔最高6万元,单月最高30万元。
传统银行揽储新路
　　以上合作为何引发社会高度关注?多位业内人士表示,商业银行借助互联网平台“引流”已经较为普遍,但此类合作之前多集中在线下网点较少的中小型城商行或民营银行,工行与微信“联姻”一定程度上反映出“个人金融业务线上化获客”的趋势正在不断扩大。
　　从商业银行的角度看,工行此前已与京东金融合作,推出“工银小白”数字银行,开启了“把银行开到互联网平台上”的新尝试；此外,多家城商行也纷纷与互联网平台合作,如上海银行在携程旅行平台上推出“闪游卡”账户以及特色理财产品。
　　专家表示,微信理财用户年龄层偏低,而工行储蓄客户年龄层偏高,微信推出这款智能存款不仅能为工行带来一定的存款增量,更重要的是可以为工行吸引年轻用户,优化工行客群结构。而以上合作之所以成为趋势,其背后的核心逻辑是“比较优势互换”。其中,商业银行的比较优势在于金融产品与服务,以及风险控制；互联网平台的比较优势则突出体现为高度嵌入用户的生活场景,以及由此带来的巨大流量,与银行合作就是“流量变现”的途径之一。
　　　　　　　　　　　综合