近期,中国农业银行正在对央行数字货币DC/EP进行钱包内测的照片引起热议。在农行数字货币钱包首页中,有“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”四大常用功能。央行数字货币研究所回应称,目前只是在试点测试阶段,不意味着数字人民币正式落地发行。但这也说明,经过六年多的探索,央行数字货币有了突破性的进展。央行数字货币到底长啥样?未来将在哪些场景落地?这里作一下介绍。
央行数字货币是什么?
　　与其他数字货币、虚拟货币不同,此次内测的央行数字货币,也就是我国的法定数字货币,可以理解为数字化的人民币。
　　法定数字货币的官方名字为“DC/EP”(DC,digital　currency,即数字货币；EP,electronic　payment,即电子支付),就是通过具有电子支付功能的加密数字形态来代替现金,其本质就是“国家信用+点对点+电子支付”。
　　此外,还可以把央行即将发行的数字货币定义为:是央行以加密电子符号作为主权信用货币之载体的通货。
　　法定数字货币既是纸币的替代品、是通货,与其他定义的货币没有直接关系,同时,法定数字货币是加密电子符号,与纸币通货等值,且具有同等的货币职能。此外,法定数字货币也是主权信用货币。
　　相较于现金,央行数字货币可以节省造纸、印刷、切割、存储、运送这一整套实体货币生产流程,降低传统纸币发行、流通的成本,提升经济交易活动的便利性。
与支付宝、微信支付有何不同?
　　根据央视报道,从使用场景上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景,相比于纸币没有任何差别。有资深业内人士表示,基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等在现代社会管理难度越来越大,成本也越来越高,而发行数字货币,能够有效解决这一问题。
　　当前以支付宝、微信支付为代表的移动支付,在很多场景中对现金替代率已经较高。相比之下,中国版数字货币不需要绑定任何银行账户,摆脱了传统银行账户体系的控制。此外,“双离线”使用将是未来一个目标,目前支付宝、微信的离线支付都属于单离线,即对用户离线、对商户在线。央行数研所所长穆长春举例称,假设两个人的手机里都有数字钱包,只要手机有电,哪怕没有网络,两个手机一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字货币转给另外一个人,这就是双离线。
　　4月15日流传的央行数字货币在农行账户内测的照片也显示,其常用功能除了有“扫码支付”“汇款”“收付款”外,还有一个选项即“碰一碰”。
将以什么为载体?
　　是不是我们的手机中又要多一个数字货币钱包APP?根据农行内测图以及多位业内人士预测,央行数字货币将依托DC/EP个人钱包APP为载体实现。与我们现有银行APP不同,DC/EP独立于既有账户体系,不需要绑定任何银行账户,不过业内人士预计最有可能实现的方式是在银行(第三方支付机构)APP中设置独立数字货币单元及账户。
　　国盛证券分析师宋嘉吉在对央行数字货币的97项专利分析后,得出具体可能路径,数字货币钱包可以跟银行I类户(即实名制柜面开立的全功能账户)绑定,用户可以在银行账户中添加数字货币钱包ID,数字货币钱包也保存关联的银行账户ID。一个账户既可以管理现有电子货币,也可以管理数字货币。除了银行APP,DC/EP的载体也可能以芯片智能卡等为载体。
　　中信证券首席银行分析师肖斐斐也表示,未来数字货币介质或将以手机电子钱包为主,智能卡电子钱包为辅。
目前进展到何种地步了?
　　中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币,根据此前央行披露时间表,央行数字货币的推广将分为两阶段,2019年年底小范围场景封闭试点,2020年在深圳大范围推广。
　　根据央行数字货币研究所披露,目前数字人民币先行在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,业内流传的农行数字货币钱包也只有白名单用户才能注册使用。
　　据悉,近期央行旗下长三角金融科技有限公司正在急招区块链相关人才,四大行也均在北京设立了DC/EP封闭开发项目组。据《科创板日报》报道,目前苏州相关城区各区级机关和企事业单位,工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员,将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。5月,其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。
　　不过,虽然央行数字货币正在深圳、苏州等地试点,但央行数字货币研究所表示,这并不意味着数字人民币正式落地发行。　　　　　　综合