5月28日,中国人民银行召开2020年金融稳定工作电视电话会议。会议提出,要进一步完善存款保险管理体制,更好发挥存款保险机构专业化、市场化处置平台作用和早期纠正等风险防范和处置功能。今年是《存款保险条例》实施五周年,但不少市民对存款保险还不是很了解,记者对此进行了采访。
金融机构出问题,存款保险机构将及时偿付
　　不少细心的市民到银行存款时发现,我市各银行存款利率差别较大。记者走访发现,以3年期定期存款为例,央行基准利率为2.75%,我市国有银行的定期存款利率相对稳定,而一些城商行、农商行以及一些村镇银行,存款利率较高,利率上浮后,3年期存款利率在4%以上。有些市民担心,高利率的存款有风险吗?
　　我市一家大型银行相关负责人陈先生介绍,早在2015年10月,央行就宣布取消了存款利率幅度限制,但存款利率上浮比例不超过50%。在这个范围内,不同类型的金融机构依据自身利率定价能力,可以执行上浮上限不同的存款利率定价。
　　“另外,市民存款还有存款保险做保障,大家可以放心。”陈先生介绍,2015年5月1日起《存款保险条例》施行,标志着我国存款保险制度的正式建立。存款保险制度是一种金融保障制度,当个别金融机构经营出现问题时,存款保险机构依照规定对存款人进行及时偿付,保障存款人权益。
　　根据《存款保险条例》,存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构,包括在我国境内设立的商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用社等。
限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元
　　《存款保险条例》规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款的本金和利息合计在最高偿付限额以内的,实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。
　　在存款时如何规避风险?一旦银行破产,如何最大限度保护自己的合法权益?陈先生介绍,市民到银行办理存款时,可参考条例中的几个关键点。
　　第一个关键点,存款保险的最高偿付限额为50万元。简单来说,一旦银行破产,市民在银行存的本金和利息之和只要在50万元以内,就可以全额偿付。那超过50万元的额度难道就血本无归了吗?实际上并不是,比如市民在银行存款60万元,那么首先有50万元可以优先得到偿付,而剩下的10万元则需要银行进行资产清算之后,按照资产比例赔偿给储户,只是不一定会百分百偿付。
　　第二个关键点,同一存款人。《存款保险条例》是以个人在同一家银行为单位进行计算的。举例来说,如果夫妻双方分别在同一家银行存款50万元,一旦银行破产,那么两个人均可以享受到50万元以内的额度保护。也就是说,夫妻双方最终能享受到100万元额度保护。因此存款较多的市民,可以以家人的名义存放在同一家银行,也可以将存款存放于多家不同的银行,全面得到存款保险的保障。
　　有市民质疑,现在银行在各地都有分行,如果将钱分别存在了同一家银行不同地方的分行,比如潍坊存30万元、烟台存20万元、青岛存20万元,这样的存款可以受到保护吗?陈先生介绍,分行实质上还是一家银行,三个分行的存款账户加起来如果超过了50万元,只有50万元以内的额度能受到条例的保护,剩下的金额依然需要通过清算偿付。
银行理财不属于存款,不受条例保护
　　我市另一家银行相关负责人刘先生提醒市民,50万元限额保护的是本金和利息之和。举例来说,如果市民在银行存款49万元,选择定期5年,而还没到5年银行就破产了,这时本金和利息之和已经超过51万元,那么根据《存款保险条例》,市民可以拿到50万元的本金和利息,而剩余的1万余元,则要等银行进行资产清算。
　　刘先生表示,很多人认为银行理财也属于银行存款,都是安全、保本的。其实,银行理财并不是存款,不能保本,也不受《存款保险条例》保护。
　　那么,如果银行破产了,理财投资产品还能收回吗?刘先生提醒,如果购买的是商业银行自己发行的理财产品,不纳入资产负债表内核算。因此即使银行破产,对于理财产品影响并不大,届时银行会提前终止理财产品,只是不能保证盈亏。如果是银行代销的理财产品,跟银行没有关系,市民可以凭合同到发行理财产品的机构赎回,拿到本金及收益。
存款保险知识点
　　◆哪些存款能被保险?
　　被保险存款既包括人民币存款,也包括外币存款；既包括个人储蓄存款,也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。

◆存款人需要缴纳保费吗?
　　不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分,其资金来源主要是金融机构按规定缴纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束,促使银行审慎经营和健康发展。

◆什么情形下进行偿付?
　　根据存款保险条例,当出现下列情形时,存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款:存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；经国务院批准的其他情形。

◆多久能拿到偿付存款?
　　为了保障偿付的及时性,充分保护存款人的权益,条例规定,存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

◆存款保险基金怎么管理?
　　根据国务院批复,存款保险基金由中国人民银行设立专门账户,分账管理,单独核算,管理工作由中国人民银行承担。为保障存款保险基金的安全,条例规定,存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则,限于存放中国人民银行,投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券,以及国务院批准的其他资金运用形式。
　　　　　本报记者　李楠