12月14日,工、农、中、建、交、邮储六大银行同日发布公告,将从2021年1月1日起,对于提前支取“靠档计息”的部分个人存款产品进行调整,将按照支取日人民币活期挂牌利率计息。再过半个月,“靠档计息”存款产品提前支取的话,就只能享受活期存款的利率了。对此,不少市民表示关注,并求助本报如何在这种情况下减少理财损失。12月16日,记者对此进行了采访。
□潍报全媒体记者　李楠
　　新规
六大行取消“靠档计息”
　　12月14日,工、农、中、建、交、邮储六大银行同日发布公告称,将从2021年1月1日起,对于提前支取“靠档计息”的部分个人存款产品进行调整,将按照支取日人民币活期挂牌利率计息。
　　记者了解到,“靠档计息”指提前支取定期类存款时,不按活期利息计息,而是按照最近一档利率来计息。定期存款“靠档计息”的方式,不仅比一般的活期存款利息高得多,而且比传统的定期存款更为灵活,因而也成为不少银行揽储的“利器”。
　　“靠档计息”存款产品之前备受消费者喜爱。家住奎文区虞景嘉园的韩女士表示,多年来,她一直在一家城商行选择“靠档计息”存款。“这种存款随时可以取,你存多长时间就给你算多长时间的利息,很合适。”韩女士表示。
　　家住奎文区虞河生活城的李先生给记者算了一笔账,以某国有大行20万元起存的大额存单为例,2年期年利率是3．15％；1年期年利率是2．25％。假如市民在该银行买了一笔20万元2年期的大额存单,但过了1年后,因为一些原因想把这笔大额存单全部取出来。如果按“靠档计息”的话,存满1年后想拿回全部本金,利息变成(20万元×2．25％)×1年＝4500元；按照目前六大行的公告,如果变成活期,那么同样存满1年的前提下,她能拿到的利息只有(20万元×0．3％)×1年＝600元；可以看到,大额存单提前支取利息调整前后,损失的利息整整相差了3900元。
业内
改革是为保障存款安全
　　对“靠档计息”存款产品的改革并不是近日的事情。今年3月,央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,其中就包括严格执行存款利率和计结息管理有关规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
　　央行不久前发布的《中国货币政策执行报告》也指出,此前,部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取靠档计息等所谓“创新产品”吸收存款,利率水平明显超出市场同期限存款利率,且违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》有关规定。人民银行组织利率自律机制发出自律倡议,约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品,同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。
　　《中国货币政策执行报告》披露的数据显示,截至2020年8月末,不规范的活期存款创新产品较基准日(自律约定生效日,2019年5月17日)压降75%,定期存款提前支取靠档计息产品较基准日(自律约定生效日,2019年12月17日)压降38%,均已超过压降计划,压降效果显著。
　　今年5月前后,部分中小银行已经宣布清盘靠档计息产品,而本次六大行对靠档计息存款产品的“叫停”也将进一步压降此类产品潜藏的流动性风险,有利于金融市场的稳健运行。
提醒
市民该如何减少损失
　　一家大型股份制商业银行潍坊分行的相关工作人员任先生表示,实际上,存款“靠档计息”并不符合央行有关存款计息规定。对于各大银行来说,原本存款“靠档计息”是吸引用户存款的重要“卖点”。“靠档计息”取消后,将对揽储行为产生一定的影响,但并不会对大型银行产生多大的影响。因为大型银行不但有网点的优势,还有大额存单等产品以及结算方面的优势。对于中小银行来说,揽存的压力确实不小。
　　那么,对于已经买了靠档计息产品的客户而言,这条新规带来的损失是多少呢?我市一家城商行相关负责人刘先生表示,这种情况下,要么客户继续持有,要么赶在新规生效前取出来,转投别的产品。“需要根据自身的资金需求来看,如果短期用钱,那么及时取；如果短期不用,那么继续持有。”刘先生说。
　　刘先生表示,对于中小银行来说,一方面企图留住客户,另一方面在资本补充的渠道上显著不如大行,所以如果没有强制要求的话他们不会主动驱赶存量,因此建议客户多方关注,及时通过各种银行网站、手机App了解最新规则。
　　此外,不少银行还玩起了大额存单新玩法,比如工行推出可转让大额存单,当需要提前支取而不想按活期计息的话,可通过网上银行平台转让,相比提前支取利息损失更少,且符合转让规则的话没有次数限制。