2020年的最后一天,央行、银保监会一起发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下简称《通知》),为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“红线”。其中,大型银行房地产贷款占比上限40%,个人房贷上限32.5%。《通知》自2021年1月1日起实施。那么,房贷新规落地对消费者有何影响呢?
　　此番《通知》分别设定了关于“房地产贷款占比”及“个人住房贷款占比”的两个上限。
　　所谓“房地产贷款占比”,指银行业金融机构(不含境外分行)房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。“个人住房贷款占比”,指个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例。
　　为避免调控“一刀切”,《通知》分类分层管理,设置了“五档红线”。具体来看,中资大型银行房地产贷款占比上限为40%,个人住房贷款占比上限为32.5%,中资中型银行的上述两项数值分别为27.5%、20%,中资小型银行和非县域农合机构的上述两项数值分别为22.5%、17.5%,县域农合机构的上述两项数值分别为17.5%、12.5%,村镇银行分别为12.5%、7.5%。
　　此外,为避免冲击,《通知》还专门规定,今年1月1日开始,银行对房地产贷款实施集中度限额管理,超过限额的银行需要在规定时间内调整额度。其中,超出2个百分点以内的,业务调整过渡期为2年；超出2个百分点及以上的,业务调整过渡期为4年。
　　看到《通知》时,有人担忧,如果设置了个人住房贷款余额占比上限,那贷款是不是就要排队了,会不会出现贷不上的情况?
　　根据华泰金融梳理数据显示,目前全国大部分银行并未触及上限。特别是第一档次大银行,离房地产贷款40%的上限还比较远,交通银行更是只有26%。如果只看个人按揭部分,那也只有建行和邮储稍微超过。
　　业内专家认为,大家不需要过分担忧。专门设置个人住房贷款余额上限要求,是为了约束银行房地产贷款占全部贷款的比重,而非额度或绝对值,对个人住房贷款需求影响不大。大部分商业银行尚未触及上限,居民无需过度担心买房申请贷款受到影响,存量住房贷款也不会因为该政策而被银行提前收回。
　　易居研究院智库中心研究总监严跃进也表示,对于个人购房者来说,基本上问题不大,只需要按照政策的流程办理贷款即可。另外也需要注意的是贷款的集中度。其实核查合规的贷款中,一些属于消费贷款方面的贷款也需要管控,防范部分银行违规通过消费贷来变相发放房贷。
　　扬州一家股份制银行相关人员则表示,《通知》的实施,对中小银行来说,房地产贷款、个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格,对购房者来说,通过在“小银行”申请房贷,来打政策“擦边球”的情形,也将更难实现。
　　　　　　　　　　　　本报综合