随着投资理财知识的普及,人们理财观念不断提高,越来越多的家庭开始着手理财。对于一个工薪阶层家庭而言,收入无非来自工资和理财收益,在工作收入稳定的情况下,增加理财收入,无疑是使家庭利益最大化的最佳途径。自本报“理财有道”栏目开创以来,受到广大读者的关注,最近不少收入较为稳定且有一定闲置资金的读者来电,咨询适合自己的理财方式。记者邀请理财规划师,为读者提供个性化、合理化的理财建议。
　　□潍坊日报社全媒体记者　陈静静
不懂理财,只拿出部分资金购买银行短期理财
　　近日,来自高新区潍北花园小区的李娜女士来电,介绍了自己的家庭财产情况,希望专业理财师给予家庭理财建议。
　　据李娜介绍,她和丈夫都是收入较为稳定的工薪阶层,两人年收入20万元左右,在高新区有一套100平方米的房子,一辆没有贷款的普通轿车。开支方面,除了每个月2000元的房贷,就是日常3000元左右的家庭生活开支。“我儿子今年两岁,目前家庭开支里至少三分之一是花在孩子身上的。”李娜说,他们家还是相对较为节俭的家庭,衣服、化妆品的占比较小,平时应酬很少,基本上都是自己买菜做饭,而且通过团购省钱购物。
　　正因如此,李娜家目前已经攒下了25万元资金。因为不懂理财,李娜只是拿出一部分资金从银行购买短期理财产品。
家庭储蓄值达70%,但投资结构过于单一
　　“通过了解李女士的家庭财务状况可见,这是一个收入稳定、家庭生活稳定的小康家庭。家庭年收入20万元,支出6万元左右,储蓄率达到70%,大大超过40%的标准储蓄率值,说明家庭支出较为合理。因此,应该设定理财目标,盘活家庭闲置资金,通过合理投资积累家庭财富。”CHFP理财规划师、金融理财师AFP持证人马大鹏说,从资产负债表上来看,李女士的家庭资产显示出家庭经济基础坚实,但家庭中固定资产占比较高,流动资产相对不足。同时,闲置资金基本上是银行存款和银行理财产品,投资结构过于单一,闲置资金保值增值能力不强。
　　“按照目前的通胀水平,李女士的家庭闲置资金实际上可能是在缩水的,其家庭缺乏适合自己的理财办法和途径。”马大鹏说,家庭理财需要根据自身情况来学习和实践理财知识,学会合理调整自己的资产配置,有效利用资产来达到自己的经济目标,要及时了解自己的资产情况,进行合理有效的投资风险控制,从而实现家庭理财的最大收益目标。
家庭紧急预备金可购买同业存单指数基金
　　家庭投资规划,首先要考虑的就是要留足家庭紧急预备金,主要用途就是应对家庭生活中遇到的意外状况和突发事件。一般留出家庭月支出的6倍资金即可,像李娜可以留出3万元作为家庭紧急预备金。
　　家庭紧急预备金不建议存银行活期,建议购买同业存单指数基金。同业存单指的是由银行业存款类金融机构(商业银行为主)面向机构投资者发行的,期限在1年以内的一种可转让的记账式定期存款凭证。具有流动性好、信用风险低、久期较短等优势,过去以机构投资者为主,同业存单指数基金的发行使得个人投资者也可参与。
　　“我注意到一些统计数据显示,截至5月份,今年同业存单指数已实现1.04％的收益。风险方面,同业存单的回撤和波动率显著小于纯债基金,但略大于货币基金。”马大鹏同时提醒,同业存单指数基金虽然相对普通债券基金具有更低的波动性和风险,但并不保本,风险和短期回撤也明显高于货币基金,更适合投资周期相对更长的资金,因此,投资者在配置时也要充分考虑到自身的风险承受能力。
选择中低风险为主的组合投资方式进行理财
　　“经过风险评估测试,李娜的风险承受能力处于中等水平,理财知识较为缺乏,对手中的闲置资金如何投资比较困惑。”马大鹏说,建议李娜选择中低风险的组合投资方式。例如,可以拿出60%的资金用于投资偏债型基金。以国债、金融债券等固定收益金融工具为主要投资对象的基金称为债券基金,由于其投资产品具有相对稳定的回报,因此也称为“固定收益基金”。根据投资股票的比例,债券基金可以分为纯债型基金和偏债型基金。两者的区别在于,纯债型基金不投资股票,而偏债型基金可以投资少量股票。偏债型基金的优势在于可以根据股票市场的趋势灵活配置资产,在控制风险的情况下分享股票市场带来的机会。偏债型基金主要以债券作为投资品种,收益率温和高于债券收益率,但风险高于普通债券,是保守投资者投资理财的理想选择。
　　另外,40%的资金可以用来购买股票型或混合型基金,这种类型的基金收益率高于国债,但低于股票,虽然说短期内大盘底部还无法确定,但根据动态市盈率来看,现在具备投资价值。“像李娜这样处于初学阶段的投资者,可以从小额开始参与股票型基金,以定投的方式参与。”马大鹏建议。