□潍坊日报社全媒体记者　陈静静
　　近日,“54岁洗碗女工热射病身亡”事件冲上热搜。同时,也有网友表示,如果洗碗女工早买份意外险,其家人至少还能得到点赔偿。那么,万一高温中暑,意外险赔不赔?哪些保险能理赔中暑?针对这些问题,记者采访了保险业内人士。
中暑是一种疾病而非意外伤害事故
　　8月8日,记者在随机采访中发现,不少市民认为,中暑甚至因此导致身亡,应该在意外险的理赔范围内。那么,投了意外险,如果中暑甚至因此身亡,意外险能理赔吗?
　　医学上认为中暑是一种疾病,主要是因为人长时间在高温之下,导致身体机能出现了一定的变化,是一个较长时间的变化,所以中暑并不算是意外。
　　“如果投保的是意外险,一般情况下,中暑是不在其保障范围内的。”资深保险顾问张兴飞介绍说,意外险保障强调“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。
　　记者在一个大型线上保险产品平台上搜索“意外险”,平台推荐了十几款意外险保险产品。记者通过查阅这些产品的具体免责条款发现,不少产品明确标注“中暑”不在产品的保障范围内。例如,一款名为“平安短期综合意外险”的保险产品,“被保险人中暑”明确列入责任免责条款中；另外一款名为“成人百万综合意外险”的免责条款中也明确标注“疾病,包括但不限于高原反应、中暑、猝死”,也就是说中暑不在该保险的理赔范围内。
　　“就算免责条款中没有标明‘中暑’,作为疾病一种,中暑也不符合意外险的定义。虽然意外险不赔中暑,但因中暑倒地造成的二次伤害,如摔伤、撞伤、扭伤等情况,应该属于意外险的保障范围。不过,意外险产品众多,条款也不尽相同,最终是否能够理赔,还要根据投保的具体条款等进行判断。”张兴飞说。

可购买相应医疗保险和寿险来解决
　　“尽管中暑一般不在意外险保障范围内,但也有很多保险产品可以覆盖,例如医疗险可以理赔因中暑引起的住院医疗费用,定期寿险或终身寿险可以理赔因中暑导致的身故赔付。”张兴飞告诉记者,保险能否赔付,因具体产品的具体合同条款约定而定。
　　其实,用人单位给员工缴纳的“五险”中的工伤保险和医疗保险也可理赔。根据相关规定,劳动者因高温岗位作业或者高温天气作业引起的中暑,经诊断为职业病的,享受工伤保险待遇。因中暑产生的符合条件的医疗费用,医疗保险也可报销一定比例。
　　同时,张兴飞提醒,像单纯的重大疾病保险由于承保病种为清单列明制,目前很少有险种将中暑列为重大疾病保险的清单里,一般不予赔付。但是,如果中暑导致严重的并发症,其并发症有可能属于重大疾病保险的保险责任。
　　那么,投保医疗险有哪些注意事项呢?“千万不能只看保费的多少。”张兴飞提醒,可遵循“六看”原则。看额度,小额的1万元或者几万元,大额的几十万元几百万元,可根据自己的实际情况进行选择；看比例,有些医疗险,表面写的总额度几万元、十几万元,实际可能有阶梯报销比例,比如5000元以内医疗费报销50%、5000元至10000元医疗费报销60%,这类产品一定要看仔细,不要被表面迷惑；看免赔,有零免赔、有1万元免赔、有2万元免赔等,另外还有绝对免赔和相对免赔,这些都会影响到保费及获赔金额；看责任,有些只承保社保内责任,有些承保社保内及社保外责任,一般情况下,先天性疾病都属于免责(部分高端医疗对于投保前未发现的先天性疾病承担部分责任)；看增值服务,有无垫付、有无直付、有无院外购药责任、有无医疗资源对接(比如门诊挂号、住院协调、手术协调、国内多学科会诊国际多学科会诊等),例如在名医院挂号、就诊、住院、手术紧张的情况下,那带有医疗资源协调的险种就值得考虑了；看稳定性,有很多产品,今年有,明年不一定能续保,要警惕这种“昙花一现”的保险产品,有的只是为了吸引流量短期而存在,这种产品要审慎选择,也有些产品,原本在列的某种疾病,续保时却把这个疾病除外了,投保时也需要审慎对待。
　　“总之,对于投保产品的保险责任,不要只听代理人讲的,一定要看条款有没有写明。”张兴飞提醒。