2020年最后一天,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布重磅文件《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,将银行划分为五档,分别对各档银行房地产贷款和个人住房贷款在本行总贷款的占比作出上限要求。未来银行涉房信贷业务调整,对个人住房贷款准入及房贷利率是否会造成影响?对潍坊市民购房有何影响?1月13日,记者邀请业内人士为市民解疑答惑。
　　□潍报全媒体记者　常方方
　　对制度内涵作出解释
　　2020年12月31日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下简称《通知》),建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。
　　《通知》明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素,分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限,对超过上限的机构设置过渡期,并建立区域差别化调节机制。
　　《通知》中也对房地产贷款集中度管理制度作出了明确解释。房地产贷款集中度管理制度是指银行业金融机构(不含境外分行)房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例,不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限,开发性银行和政策性银行参照执行。
个人房贷管理更严格
　　记者在房地产贷款集中度管理要求表格中看到,第一档中资大型银行包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行等7家银行,房地产贷款占比上限为40.00％,个人住房贷款占比上限为32.50％；第二档中资中型银行包括招商银行、农业发展银行、浦发银行、中信银行等17家银行,房地产贷款占比上限为27.50％,个人住房贷款占比上限为20.00％；第三档中资小型银行和非县域农合机构包括城市商业银行、民营银行、大中城市和城区农合机构,房地产贷款占比上限为22.50％,个人住房贷款占比上限为17.50％；第四档县域农合机构,房地产贷款占比上限为17.50％,个人住房贷款占比上限为12.50％；第五档村镇银行,房地产贷款占比上限为12.50％,个人住房贷款占比上限为7.50％。
　　《通知》将银行划分为五档,对于地方中小银行、农合机构、村镇银行,中国人民银行分支机构会同所在地银保监会派出机构,可结合所在地经济金融发展水平、辖区内地方法人银行业金融机构的具体情况以及系统性金融风险特点,以房地产贷款集中度管理要求为基准,在增减2.5个百分点的范围内,合理确定房地产贷款集中度管理要求。
　　此外,《通知》规定,2020年12月末,银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求,超出2个百分点以内的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。
对行业短期影响有限
　　针对此事,当天记者咨询了58安居客房产研究院北部分院分析师马高亮。马高亮表示,这个为房地产贷款设限的政策,从政府层面上来看,是为了配合近期中共中央政治局会议“促进房地产市场平稳健康发展”的定调,在金融方向上是一个长效机制建立的重要举措。
　　房地产贷款集中度管理制度相关指标设定充分考虑了银行业金融机构实际情况,并采取了分类分档、差别化过渡期、区域调节机制等多种机制安排。
　　从实际情况来看,大型银行房地产贷款总量占比较高,整体未超上限,中型银行及部分小型银行超限,但总量相对偏低。综合来看,本次政策仍有宽松性的特征,体现政策延续性的特点,对行业短期影响有限。
　　一位金融行业业内人士表示,整体来看,划定上限对住房贷款申请及房贷利率的影响较小。据中金公司测算,目前35家上市银行中,有7家银行个人住房贷款占比超出划定上限。其中,成都银行超出8.5ppt(千分之一),兴业银行超出5.7ppt,招商银行超出4.7ppt,青岛银行超出2.4ppt,建设银行超出1.9ppt,郑州银行超出0.9ppt。
　　超标银行不多,且个人住房贷款主要是由6家大行提供。从目前统计的情况看,主要是建设银行和邮储银行略超一点。但由于新规过渡期较长,总体上影响比较有限。此次出台的政策无论在上限设定,还是分档管理、过渡期设定上,都保持了相对实事求是、宽松的特征。